Méthode boule de neige vs avalanche : laquelle choisir pour rembourser ses dettes ?
Si vous avez plusieurs dettes en même temps (cartes, crédits à la consommation, paiements en plusieurs fois), la question clé est : laquelle reçoit l'argent en plus en premier ? Les deux méthodes les plus connues pour y répondre sont la boule de neige et l'avalanche. Les deux fonctionnent ; la différence tient à ce que vous payez et à ce que vous ressentez en chemin.
Les règles communes aux deux méthodes
- Payez toujours le minimum de toutes vos dettes.
- Consacrez tout l'argent supplémentaire possible à une seule dette.
- Quand elle est soldée, ajoutez ce que vous lui versiez à la suivante. Le remboursement grossit comme une boule de neige qui roule.
Seul l'ordre change.
La méthode boule de neige
Vous classez vos dettes du plus petit au plus gros solde, sans regarder le taux. Vous commencez par la plus petite.
- Avantage : vous soldez votre première dette très vite. Voir une dette disparaître motive et réduit le nombre de remboursements à suivre.
- Inconvénient : vous risquez de laisser pour la fin une dette très chère, et donc de payer plus d'intérêts au total.
La méthode avalanche
Vous classez vos dettes du taux le plus élevé au plus bas. Vous commencez par la plus chère.
- Avantage : c'est mathématiquement l'option la moins chère et, en général, la plus rapide.
- Inconvénient : si la dette la plus chère est aussi importante, vous pouvez passer de longs mois sans en solder aucune, et il est plus facile de se décourager.
Exemple chiffré
Imaginez une personne avec trois dettes et 250 par mois au total pour les rembourser :
| Dette | Solde | Taux annuel | Mensualité minimale |
|---|---|---|---|
| Paiement en plusieurs fois (magasin) | 600 | 15 % | 25 |
| Crédit renouvelable | 1 500 | 28 % | 50 |
| Prêt personnel | 2 500 | 10 % | 80 |
Les minimums font 155 : il reste donc 95 par mois pour la dette prioritaire. (Les taux sont illustratifs ; dans certains pays, comme la France, la loi plafonne les taux par le taux d'usure.)
| Boule de neige | Avalanche | |
|---|---|---|
| Ordre | Magasin → Renouvelable → Prêt | Renouvelable → Magasin → Prêt |
| Première dette soldée | Mois 6 | Mois 12 |
| Plus aucune dette | Mois 22 | Mois 21 |
| Intérêts payés au total | ≈ 683 | ≈ 619 |
Ici, l'avalanche fait économiser environ 63 et un mois. En échange, avec la boule de neige, la première dette disparaît deux fois plus vite. Plus l'écart de taux entre vos dettes est grand, plus l'avalanche est avantageuse.
Laquelle vous convient ?
- Choisissez l'avalanche si vous êtes discipliné, motivé par les chiffres et si l'une de vos dettes a un taux bien plus élevé que les autres (souvent le crédit renouvelable).
- Choisissez la boule de neige si vous avez déjà essayé de rembourser vos dettes et abandonné, si vous avez beaucoup de petites dettes ou si la multitude de prélèvements vous stresse.
- Combinez-les si vous avez une ou deux toutes petites dettes : soldez-les d'abord pour prendre de l'élan, puis classez le reste par taux.
Commencer aujourd'hui
- Listez toutes vos dettes avec leur solde, leur taux et leur mensualité minimale.
- Calculez combien vous pouvez rembourser au total chaque mois grâce à un budget mensuel.
- Choisissez la méthode et classez la liste.
- Automatisez les mensualités minimales pour n'en oublier aucune.
- Chaque fois que vous soldez une dette, rayez-la et ajoutez sa mensualité à la suivante.
Si votre dette principale est une carte ou un crédit renouvelable, lisez aussi notre guide pour rembourser ses dettes de carte de crédit.
Questions fréquentes
Quelle méthode de remboursement fait le plus économiser ?
La méthode avalanche, car elle s'attaque d'abord à la dette au taux le plus élevé. Si toutes vos dettes ont des taux proches, l'écart entre les deux méthodes est faible.
Pourquoi tant de gens recommandent la boule de neige si elle coûte plus cher ?
Parce que solder une dette tôt donne un sentiment de progrès qui aide à tenir. Une méthode un peu plus chère que vous menez à terme vaut mieux qu'une méthode optimale abandonnée.
Peut-on combiner les deux méthodes ?
Oui. Une approche courante consiste à solder d'abord une ou deux toutes petites dettes pour prendre de l'élan, puis à classer le reste par taux d'intérêt.
Exemple simplifié à but pédagogique (intérêts calculés mensuellement et mensualités minimales fixes). Cet article ne constitue pas un conseil financier personnalisé.