Quanto guardar para a aposentadoria conforme sua idade

Por Equipe El Dinero Claro · Atualizado em 26 de outubro de 2026 · 8 min de leitura

A aposentadoria parece distante até deixar de ser. E é o objetivo financeiro em que o tempo mais joga a seu favor… ou contra. Neste guia você vai ver como estimar quanto precisa, quanto guardar por mês e por que a idade em que você começa muda tudo.

1. Quanto dinheiro você precisa para se aposentar

Siga estes passos para uma estimativa aproximada:

1. Estime seu gasto anual na aposentadoria. Uma referência comum é entre 70% e 80% da sua renda atual, porque alguns gastos (transporte para o trabalho, financiamento já quitado) desaparecem, embora outros (saúde) aumentem.
2. Desconte a aposentadoria do INSS prevista. Você pode simular no aplicativo ou no site Meu INSS. O que faltar é o que você precisa cobrir com suas economias.
3. Multiplique essa diferença anual por 25. É a chamada "regra dos 4%": com um patrimônio de 25 vezes o seu gasto anual, retirar 4% por ano foi historicamente sustentável por cerca de 30 anos em uma carteira diversificada. É uma aproximação, não uma garantia.

2. O efeito de começar cedo

Veja o que acontece se três pessoas guardam o mesmo valor, 500 por mês, com um rendimento médio de 5% ao ano, até os 65 anos:

Quem começa aos 25 investe o dobro de quem começa aos 45, mas termina com quase quatro vezes mais. Essa diferença são os juros compostos trabalhando por mais anos.

3. Quanto guardar por mês

Para chegar aos 750.000 do exemplo, com rendimento médio de 5% ao ano, você precisaria aportar aproximadamente:

Como referência geral, costuma-se recomendar destinar entre 10% e 15% da renda à aposentadoria se você começa jovem, e mais se começa tarde. Calcule o seu caso com a calculadora de meta de economia, indicando o rendimento que você espera.

Lembre que esses valores são nominais: por causa da inflação, 750.000 daqui a 30 anos vão comprar bem menos que hoje. Revise sua meta a cada poucos anos.

4. Passos para começar

1. Primeiro, o básico: tenha uma reserva de emergência e quite as dívidas caras, como as do cartão de crédito. Não faz sentido investir a 5% enquanto paga juros muito mais altos.
2. Conheça sua situação no INSS: tempo de contribuição, idade mínima e valor estimado. E veja se sua empresa oferece plano de previdência com contrapartida: se ela contribui quando você contribui, aproveite, é dinheiro extra.
3. Entenda os benefícios fiscais: por exemplo, quem faz a declaração completa do Imposto de Renda pode deduzir contribuições ao PGBL até 12% da renda bruta tributável. Avalie se faz sentido no seu caso.
4. Escolha produtos diversificados e com taxas baixas. Em tantos anos, uma diferença de 1% ao ano em taxa de administração pode representar uma parte importante do patrimônio final.
5. Automatize o aporte e aumente-o sempre que seu salário melhorar.
6. Não mexa a não ser que seja indispensável, e revise seu plano uma vez por ano.

Se você não sabe por onde começar, consultar um profissional certificado e independente pode evitar erros caros.

Cálculos simplificados com capitalização mensal e rendimento constante, com fins educativos. Investimentos podem perder valor e rentabilidade passada não é garantia de rentabilidade futura. Este artigo não constitui aconselhamento financeiro nem recomendação de investimento.